买新车保险必须在4s店购买合法吗（禁止新车在4S店投保会怎样）

最近两年，大多数主机厂和4S店的盈利状况都不太好，除了合资公司和外资车企还不错，自主品牌车企即使盈利的，一辆车顶多也就赚1000～10000块。在这种情况下，主机厂和4S店争夺利益是必然的——地主家也没有余粮呀！相对而言，其实大多数4S店日子还勉强过得去，没到大量倒闭的份上，对于不玩金融杠杆的经销商，即使业务本身亏损，也不至于亏太多。很多外行认为4S店靠售后赚钱，但售后真正赚钱的是保险和对应的事故车，日常保养之类的并不是盈利关键。对4S店而言，最大的软肋是保险。过去很多年，大多数4S店其实在躺着赚钱，如果要激发4S店站起来赚钱的能力，最好的办法其实是禁止新车保险在4S店投保，还给车主一个自由，还给保险行业一个公平竞争的环境，也换给汽车后市场一个公平竞争的环境。

可以毫不夸张的说，无论是欧洲还是美国，都不允许经销商在销售新车的时候捆绑保险。在美国的某些州，车主购买新车的时候，新车已经自带15天的保险，也就是说车主购车15天内不用购买保险，需要在15天内通过网上或者代理人自己为新车购买保险。这样经销商是没有办法干预车主自由选择保险公司的，失去这个渠道，保险公司都要通过自由竞争去公开市场公平的争夺用户。相比之下，国内的4S店日子过得太好，完全在用新车保费索取事故车送修，即使65%的保费返还也不够，超过100%的保费返还仍然嫌少——所以，禁止4S店卖保险就彻底断掉这种躺着赚钱的商业模式，鼓励市场竞争，鼓励用户服务，这是行业健康发展的基础。

我知道这个馊主意会让很多4S店投资人骂娘，但至少已经有区域市场采用这种方式消除了4S店保险灰色利益链条，避免保险行业恶性竞争，同时也保护了消费者利益，而且那些真正靠诚信服务车主的4S店反而能够抓住续保的机会，从只会欺诈用户的竞争对手那里得到更多用户。这是一个多方得利的制度安排，虽然整体而言会让4S店很不爽，但适应这一政策之后的4S店会活得更健康！

首先，新车保险被4S店绑定，使得保险公司被4S店绑架，车主缺乏选择权，4S店会以车价诱饵捆绑保险，通过信息不对称，赚取暴利。与此同时，由于大多数车主在保险公司品牌选择方面很容易被4S店销售人员操控，4S店能够自由调配不同保险公司的保费比例，这直接导致保险公司陷入囚徒困境，被4S店绑架。

过去20多年，主机厂和4S店都是通过垄断新车保险来强迫保险公司送修事故车，随着事故率下滑，为了获得4S店的保险费用，满足所谓推修比例，保险公司不得不把非4S店投保的事故车用户也推修给4S店。即使监管机构明确不允许保险公司“推修”，但在保费的诱惑下，仍然有大量保险公司不得不冒着亏损的风险把羔羊送到狼窝里。在新车保费绑定车主的情况下，保险公司只能就范，同时，车主被诱导到购车4S店修车，这妨碍了市场自由竞争，不仅在4S体系内部有失公平，在4S和非4S体系之间也缺乏公平。从鼓励竞争，促进产业升级的角度看，必须禁止新车保险在4S店投保，可强制新车保险通过电网销渠道或者指定的其他保险直销渠道，按照当地保险公司市场份额平均分配，避免4S店用囚徒困境逼迫保险公司就范。

其次，主机厂、4S店不重视续保，靠新车保费躺着赚钱。虽然大量业务都有信息系统支撑，但由于新车保费刚性，4S店可以在忽视续保的情况下就维持事故车维修量，从而完成配件销售任务。

虽然续保的重要性对4S店不言而喻，但绝大多数4S店都不会在这个问题上下工夫，原因就在于新车保险以及车主自然的续保习惯就能维持保费。大量4S店在互联网时代仍然通过大量的骚扰电话来诱导车主续保，在保费折扣方面也缺乏竞争力，完全是借助车主的信息不对称来谋求超额利润。随着互联网保险、比价网的兴起，4S店续保会越来越难。主机厂仍然停留在培训续保话术层面，既没有提供续保系统，也缺乏营销支持，单纯靠考核来提高续保率已经过时。但即使只是简单的手工续保培训，国内也没有几个主机厂能做到，大量主机厂从事保险和事故车的既没有保险公司经验，也没有事故车服务经验。至于汽车金融保险部门，更是对车险行业一窍不通……从这个角度看，主机厂、4S店仍然都是躺着赚钱，竞争还非常不充分。只有禁止新车保险在4S店投保，才能激发主机厂、4S店专注用户服务，专心提升续保能力。

第三，续保最能检验车主对4S店服务的满意度，充分的市场竞争能够让车主受益，提升4S店的整体竞争力。

近年来，越来越多的综合维修厂在模仿4S店，通过扩大保费规模要挟保险公司送修事故车，这种靠保费换事故车的模式非常不利于行业发展。维修企业把主要资源用于获得保险用户。甚至越来越多创业失败的后市场互联网项目、上门保养项目、O2O项目也纷纷盯上了卖保险。这种不正常的产业生态都是4S店的坏榜样引发的。4S店和维修厂原本应该通过用户服务来赢得保险公司的合作，但在灰色利益的诱导下，保险公司不专注用户，4S店和修理厂也不专注用户，都把保费销售和事故车当作博弈筹码，唯有车主最难受，这种不正常的服务生态根源在于4S店的新车强制店内投保。一旦4S店和维修厂在保费销售方面处于同一个起跑线，在真正的用户服务方面反而会竞争更激烈，我们的维修水平会很快具备全球竞争力，车主也能够在这种竞争中得到最大利益。

这种各方共赢的建议最大的阻力肯定来自主机厂，随着保险公司在互联网保单销售方面越来越强大，存量用户对保险公司的意义越来越重要，主机厂和4S店会很快意识到，新车保险正在变成鸡肋，真正的话语权主要来自存量用户的续保。事实上，真正明白这个道理的4S店过去两年已经行动起来，通过手工续保也把竞争对手打得很惨。对于那些打算在续保方面有所作为的4S店而言，尽快用互联网武装自己是捷径，趁着对手还在盯新车保险的时候，赶紧用互联网抓住续保用户，一旦存量用户的保单形成壁垒，一旦钣喷服务通过有壹手在营销管理和品质控制上形成壁垒，竞争对手就彻底没有还手之力了。